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53歲有社保，可以再買商業(yè)養(yǎng)老保險嗎？養(yǎng)老三根支柱是什么？

時間：2019-08-09來源：匯易同閱讀：640次

商業(yè)養(yǎng)老保險是社會養(yǎng)老保險的有益補充。

我們有社保，還有沒有必要再購買一份商業(yè)保險呢？

實際上社保待遇是多繳多得、長繳多得。但是繳費基數(shù)有上下限，60%的社會平均工資到300%的社會平均工資，繳費年限也頂多四十多年。如果我們收入水平很高，當然是有必要的購買一份商業(yè)養(yǎng)老保險作為補充。

在養(yǎng)老保險體系比較完善的發(fā)達國家，他們的養(yǎng)老金保障主要分為三根支柱。

第一支柱，是社會保險。主要是通過國家的強制力征收社會保險費，保障退休人員的待遇，我們國家比較完善。就像我們現(xiàn)在的基本養(yǎng)老金一樣，通過社會保險法的規(guī)定征收養(yǎng)老保險基金，目前養(yǎng)老保險基金累計結余超過5萬億元。不過目前我們的職工基本養(yǎng)老保險覆蓋人群還是非常少的，參保繳費人員3億人，約占全部就業(yè)人口的38%，供養(yǎng)退休職工11798萬人。



第二支柱，是年金制度。這是一種補充養(yǎng)老保險體系，美國通過401K或政府補充養(yǎng)老金的雇主保險來進行補充。有企業(yè)和個人承擔，通過保險公司統(tǒng)籌。

我們國家對應的是企業(yè)年金制度和職業(yè)年金制度。這種年金制度最高都可以繳納繳費基數(shù)的12%，相當于個人賬戶養(yǎng)老金的1.5倍。也是一份非常豐厚的養(yǎng)老待遇了。但是覆蓋人群只有五千多萬人，覆蓋面較低。

實際上，企業(yè)年金和職業(yè)年金制度，都允許到達退休年齡可以一次性提出，用來購買商業(yè)養(yǎng)老保險。


商業(yè)保險以長期穩(wěn)定為主，能夠有效避免因不斷提取而將年金花光的風險，但是相應的收益率比較低，而且會有建賬費用等額外支出。

第三支柱，就是我們常說的商業(yè)個人養(yǎng)老保險金。目前，在我們國家?guī)缀跆幱诳瞻椎貛?，真正個人購買商業(yè)養(yǎng)老保險的非常少。不過國家可以通過一定的優(yōu)惠政策引導建立相應的商業(yè)養(yǎng)老保險。

2018年國家在上海、福建、江蘇昆山工業(yè)園區(qū)試行稅延型養(yǎng)老保險制度。個人購買這種稅延型商業(yè)養(yǎng)老保險，能夠將個人所得稅推延到未來征收或者少征收。這種情況下對于高收入群體非常劃算，一般來講按照2019年的新的個人所得稅稅率，月收入超過1.5萬元以上的人群購買起來才比較劃算。

我們國家的養(yǎng)老資產(chǎn)規(guī)模確實跟發(fā)達國家差距很大。像美國，養(yǎng)老資產(chǎn)規(guī)模達到了29.195萬億美元。其中個人商業(yè)養(yǎng)老保險，繳費確定型計劃80970億美元，確定給付型計劃31890億美元。遠遠超過了我國的養(yǎng)老保險儲備。


所以說，不管是50歲還是60歲，實際上購買商業(yè)養(yǎng)老保險都沒有問題。這是一個未來發(fā)展的趨勢。

不過，我們在購買商業(yè)養(yǎng)老保險時必須要認真看懂商業(yè)保險的合同，不要一廂情愿的認為買養(yǎng)老保險交的錢就是儲蓄。這是一種誤解，養(yǎng)老保險也是防風險的。一旦毀約，我們投資的收益率會非常低，甚至會有虧本的風險。如果我們只盯著本金，那么還是買風險低的理財產(chǎn)品好一點


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