很多人可能心中有疑問，單位已經(jīng)為我們買了社保，那我們還有買商業(yè)保險的必要嗎？商業(yè)保險應(yīng)該什么時候買比較合適，又該怎樣購買保險呢？

社保也稱為五險，即養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險，工傷保險和生育保險。而國家的醫(yī)療保險的目的是盡可能讓所有老百姓獲得基本的醫(yī)療保障，但因為中國人口基數(shù)太大，要做到全民免費醫(yī)療是不可能的，也是不現(xiàn)實的。而且醫(yī)療機構(gòu)、醫(yī)院還希望賺錢。而醫(yī)療保險報銷的比例也較低，再加上進口藥不可報銷，所以一般如果得了重大疾病，單靠單位的醫(yī)療保險是很難支付巨額醫(yī)藥費的。而商業(yè)醫(yī)療保險能進一步享受社保范圍之外的醫(yī)療保險費用報銷，甚至是高檔醫(yī)院的醫(yī)療服務(wù)，這些都是社保無法提供的。

那么，商業(yè)保險應(yīng)該什么時候買比較合適，又該怎樣購買保險呢？

保險應(yīng)當越早買越好，比如你20歲購買一份保額為100萬元的保險，假設(shè)每年需要交4000元保費，但如果你30歲才買同樣保額的保險，需要每年交6000元，甚至是8000元保費。也就是交了不一樣的錢，但只獲得一樣的保障。所以同一款保險一定是越早買越劃算，所支付的保費優(yōu)惠也越低。大家應(yīng)早早建立購買商業(yè)保險的超前意識。

那么，保險的配置方案是怎樣的呢？

通用的標配方案：“壽險+重大疾病險+意外險”。買壽險、重大疾病險的，年齡越大，保費就越貴，所以我們應(yīng)該趁年輕的時候就做好配置。

我們這輩子保險時應(yīng)注意以下幾點：

（1）壽險保額選多少。以你年收入的10倍或者你欠銀行的貸款余額作為參照物，哪個金額高就選哪個。比如你年收入是十萬元，那就買保額100萬元的。如果你欠銀行的房貸、車貸還有120萬元，那就買保額120萬元的。

（2）重大疾病險保額選多少。目前重大疾病的平均治療費用為30萬元到50萬元，而且醫(yī)療保險還會報銷一部分，所以30萬元到50萬元已經(jīng)足夠。而且醫(yī)學(xué)界也曾經(jīng)流傳一句話：如果你得的病花50萬元都醫(yī)不好，那也不要再浪費錢了。所以30萬元到50萬元，是性價比最高的選擇，并不是保額越高越好。

同時，千萬不要為了省錢買那種只保5元萬、10萬元這種低保額的重大疾病險。如果真的得了重大疾病，這點保額起不了什么作用，所以要以保額來做購買原則，而不是用保費來做選擇標準。

（3）意外險保額選多少。這個保額可以自己定，反正意外險非常便宜，一般每年100多元就可以保到上百萬元的額度。你覺得自己的命值多少錢就保多少錢。一般幾十萬元就夠了，不差錢買多點也行，反正保費不貴。

需要特別注意的是，有些產(chǎn)品宣傳的保障很全面，聲稱一款可滿足各方面的需求。但是保障全面的產(chǎn)品各方面的理賠設(shè)計得不合適，不如買一款性價比更高的重大疾病險，再配一款意外險，這樣更經(jīng)濟實惠。

所以保額適中就好，很多人過度追求保障額度和保障范圍大而全，這樣帶來的結(jié)果就是保費太貴，嚴重影響生活質(zhì)量。所以根據(jù)個人情況選擇自己的方案才是性價比最高的，并非說保額越大越好，也并非每個人都需要買保險。

其實有兩類人可以暫時不考慮買商業(yè)保險：第一類人就是家庭比較困難、窮非連三餐都在想辦法解決的人，這類人真的沒有必要先買保險，最急迫的事是想辦法提升自己的能力，把每分錢投資在自己的技能上，從而提高收入。第二類人是非常富有的人。只要你的財產(chǎn)多得能夠應(yīng)付所有的風(fēng)險、意外帶來的損失，的確可以不考慮買保險，考慮的是財產(chǎn)繼承。但是如果你不是上面這兩類人，建議你還是趁早配置相應(yīng)的商業(yè)保險。